A組實驗對象被告知，他們這禮拜已經花了50元看球賽
B組實驗對象被告知，他們這禮拜收到了50元的停車繳費單
然後研究人員問他們，這個週末是否願意花錢看電影，Ａ組的人比較不願意花這個錢，最可能的原因是，他們用完了當周的娛樂預算。
上述的例子，來自2017年的諾貝爾經濟獎得主，行為經濟學家Richard Thaler所說明的「心理帳戶」觀念
我們會無意識地把錢分門別類，就像上述的故事，娛樂費算在一起，停車費算在一起，不能一蓋而論。
心理帳戶有很多種形式，買票錢、買菜錢、薪水帳戶、退休金帳戶、口袋現金，我們看待的方式都不一樣。我們會把這些不同類別的錢，賦予不同的花錢方式，不同的「邊際消費傾向」。
「邊際消費傾向」是當你手上有一百塊時，你傾向花掉多少？有100元，花70，邊際消費傾向就是0.7；拿100，花200，邊際消費傾向就是2.0。
我們看得最緊的心理帳戶，是「退休金帳戶」或「孩子的教育費」這類「長期儲蓄帳戶」。老美因為太愛花錢，政府主動幫每個人開了一個401(K)帳戶，每個月可以存薪水進去，雇主也可以照比例存錢給員工，增值的部分還能節稅。台灣近幾年也開始有這個選項，公司要提撥6％到你的勞退帳戶，你自己也可以主動提撥。除非經濟有困難，大部分人都不會去動用這個帳戶裡的錢（邊際消費傾向=0）
最容易被花掉的是手上的現金，而我們看待「薪水帳戶」這種短期儲蓄帳戶，會比退休金帳戶寬鬆的多，有些人會存一些下來，很多月光族則是賺多少花多少（月光族的薪水帳戶之邊際消費傾向=1）。
至於「紅包」或「樂透」這種莫名的「意外之財」又會怎麼花呢？就要看它的大小了。如果大樂透中了五十萬的大獎，多半會存下一點。但如果是幾百塊的小獎，就會被當作現金順手花掉，或再加碼幾張樂透，最後一毛都沒賺。
Thaler告訴我們「小的收益會被標記為目前所得，然後花費掉，較大的收益會歸入資產帳戶，資產帳戶的邊際消費傾向較低」
研究者發現，發同樣數目的錢給不同的家庭，年收入較低的家庭，會認為這是大筆的意外之財（此筆金額為他們年收入的66%），邊際消費傾向是0.23。但是對年收入高的家庭來說，因為這是一筆小錢(此筆金額只有他們年收入的7%)，所以不但不會存起來，還會加倍的花掉它，邊際消費傾向高達2.0！這種拿五千花一萬的概念，在敗家家庭很常見。
這就是為什麼我們年紀越大，反而更難存下紅包。因為小時候零用錢很少，紅包算是大筆意外之財。開始賺錢之後，紅包變成小錢，我們不經意就會花掉它，搞不好還會雙倍的敗家。
那怎麼辦呢？
我們可以用實際行動去改變「心理帳戶」
- 過年期間：立馬將手中的現金，存到便利商店存款機（現金帳戶 → 短期存款帳戶）
- 過年後：更進一步把這筆錢存到證券戶、或是存成定存、存成美金 （短期存款帳戶 → 長期儲蓄帳戶）
這樣，我們就能把會長腳的紅包，好好的綁在自己身邊～
除了存紅包之外，我們還可以怎麼運用心理帳戶的原理，幫自己存點錢呢？
我想到一個例子，我曾聽一個長輩告訴我，他當年去外商，每個月的薪水很高，還有很多優渥福利，結果都存不到錢。反觀其他朋友在台商，月薪 比他低得多，但是一年會領一次大筆的分紅，反而很早就存到錢買房（因為大筆的「紅利」會被納入資產帳戶，而非所得帳戶；所得帳戶容易被花掉，邊際消費傾向為0.685，資產帳戶較不容易花掉，邊際消費傾向為0.437）
這個血淋淋的例子告訴我們，月薪就是比較難存，大筆年終或股票則容易得多。但我們總不可能叫公司平常月薪少給一點，等年終再一起發吧！
比較實際的做法是，每個月收到薪水時，就已經規劃好該存多少，把想存的金額數目自動轉帳到另一個帳戶內（銀行可以設定這個功能，幫助你無痛存款），這樣就不會把「要存的錢」跟「要花的錢」混在相同賬戶。或者將發薪日隔天設定為「定期定額基金的扣款日」。你也可以為每個月的支出編定預算限制，買衣服的預算、娛樂費的預算、吃飯的預算．．．，事先幫錢列預算，比較不會花超過（但我本人覺得執行起來蠻困難..）
如果你意志力不高，最好不要使用信用卡，因為有了信用卡之後，我們對消費的掌控程度會降低…，愛買一族可能會發現，薪水付了上個月的卡費後，根本不夠這個月生活，剛剛所有的存錢規劃都淪為空談，每個月都活在追繳上個月的卡債….。
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