儲蓄 – MelodyLiao https://melodyliao.cc 廖偉玲心理師 Wed, 06 Oct 2021 15:10:52 +0000 zh-TW hourly 1 https://wordpress.org/?v=6.4.6 https://melodyliao.cc/wp-content/uploads/2019/01/cropped-Melody-logo-432-32x32.jpg 儲蓄 – MelodyLiao https://melodyliao.cc 32 32 「免費線上講座」2021.10.19建立正確的金錢觀、2021.10.28聚沙成塔～談儲蓄 https://melodyliao.cc/7591/workshop Wed, 06 Oct 2021 08:27:15 +0000 https://melodyliao.cc/?p=7591 Melody受桃園市政府家庭教育中心的邀請，將在線上舉辦免費的青少年親子共學講座，歡迎爸爸媽媽跟孩子一起，線上 […]

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]]> Melody受桃園市政府家庭教育中心的邀請，將在線上舉辦免費的青少年親子共學講座，歡迎爸爸媽媽跟孩子一起，線上收看我們的課程～

【課程時間】

2021.10.19  星期二  18:30 ～ 21:00  建立正確的金錢觀

2021.10.28  星期四  18:30 ～ 21:00 聚沙成塔～談儲蓄

【上課方式：線上】

Google Meet線上會議室。
活動當天以Google Meet開設線上課程形式辦理，將於課程前一天以E-mail寄送會議室連結至報名者所留信箱。

【主辦單位】

桃園市政府家庭教育中心

【報名連結】

2021.10.19  星期二  18:30 ～ 21:00  建立正確的金錢觀

按此報名「建立正確的金錢觀」

2021.10.28  星期四  18:30 ～ 21:00 聚沙成塔～談儲蓄

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]]> 過年紅包總是花光怎麼辦？你得先知道什麼是「心理帳戶」 https://melodyliao.cc/3999/%e9%81%8e%e5%b9%b4%e7%b4%85%e5%8c%85%e7%b8%bd%e6%98%af%e8%8a%b1%e5%85%89%e6%80%8e%e9%ba%bc%e8%be%a6%ef%bc%9f%e4%bd%a0%e5%be%97%e5%85%88%e7%9f%a5%e9%81%93%e4%bb%80%e9%ba%bc%e6%98%af%e3%80%8c%e5%bf%83 Wed, 23 Jan 2019 12:00:19 +0000 https://melodyliao.cc/?p=3999 A組實驗對象被告知，他們這禮拜已經花了50元看球賽 B組實驗對象被告知，他們這禮拜收到了50元的停車繳費單 然 […]

這篇文章 過年紅包總是花光怎麼辦？你得先知道什麼是「心理帳戶」 最早出現於 MelodyLiao。

]]> A組實驗對象被告知，他們這禮拜已經花了50元看球賽
B組實驗對象被告知，他們這禮拜收到了50元的停車繳費單
然後研究人員問他們，這個週末是否願意花錢看電影，Ａ組的人比較不願意花這個錢，最可能的原因是，他們用完了當周的娛樂預算。

上述的例子，來自2017年的諾貝爾經濟獎得主，行為經濟學家Richard Thaler所說明的「心理帳戶」觀念

我們會無意識地把錢分門別類，就像上述的故事，娛樂費算在一起，停車費算在一起，不能一蓋而論。

心理帳戶有很多種形式，買票錢、買菜錢、薪水帳戶、退休金帳戶、口袋現金，我們看待的方式都不一樣。我們會把這些不同類別的錢，賦予不同的花錢方式，不同的「邊際消費傾向」。

「邊際消費傾向」是當你手上有一百塊時，你傾向花掉多少？有100元，花70，邊際消費傾向就是0.7；拿100，花200，邊際消費傾向就是2.0。

我們看得最緊的心理帳戶，是「退休金帳戶」或「孩子的教育費」這類「長期儲蓄帳戶」。老美因為太愛花錢，政府主動幫每個人開了一個401(K)帳戶，每個月可以存薪水進去，雇主也可以照比例存錢給員工，增值的部分還能節稅。台灣近幾年也開始有這個選項，公司要提撥6％到你的勞退帳戶，你自己也可以主動提撥。除非經濟有困難，大部分人都不會去動用這個帳戶裡的錢（邊際消費傾向=0）

最容易被花掉的是手上的現金，而我們看待「薪水帳戶」這種短期儲蓄帳戶，會比退休金帳戶寬鬆的多，有些人會存一些下來，很多月光族則是賺多少花多少（月光族的薪水帳戶之邊際消費傾向=1）。

至於「紅包」或「樂透」這種莫名的「意外之財」又會怎麼花呢？就要看它的大小了。如果大樂透中了五十萬的大獎，多半會存下一點。但如果是幾百塊的小獎，就會被當作現金順手花掉，或再加碼幾張樂透，最後一毛都沒賺。

Thaler告訴我們「小的收益會被標記為目前所得，然後花費掉，較大的收益會歸入資產帳戶，資產帳戶的邊際消費傾向較低」

研究者發現，發同樣數目的錢給不同的家庭，年收入較低的家庭，會認為這是大筆的意外之財（此筆金額為他們年收入的66%），邊際消費傾向是0.23。但是對年收入高的家庭來說，因為這是一筆小錢(此筆金額只有他們年收入的7%)，所以不但不會存起來，還會加倍的花掉它，邊際消費傾向高達2.0！這種拿五千花一萬的概念，在敗家家庭很常見。

這就是為什麼我們年紀越大，反而更難存下紅包。因為小時候零用錢很少，紅包算是大筆意外之財。開始賺錢之後，紅包變成小錢，我們不經意就會花掉它，搞不好還會雙倍的敗家。

那怎麼辦呢？

我們可以用實際行動去改變「心理帳戶」

  1. 過年期間：立馬將手中的現金，存到便利商店存款機（現金帳戶  →   短期存款帳戶）
  2. 過年後：更進一步把這筆錢存到證券戶、或是存成定存、存成美金 （短期存款帳戶 →  長期儲蓄帳戶）

這樣，我們就能把會長腳的紅包，好好的綁在自己身邊～

除了存紅包之外，我們還可以怎麼運用心理帳戶的原理，幫自己存點錢呢？

我想到一個例子，我曾聽一個長輩告訴我，他當年去外商，每個月的薪水很高，還有很多優渥福利，結果都存不到錢。反觀其他朋友在台商，月薪 比他低得多，但是一年會領一次大筆的分紅，反而很早就存到錢買房（因為大筆的「紅利」會被納入資產帳戶，而非所得帳戶；所得帳戶容易被花掉，邊際消費傾向為0.685，資產帳戶較不容易花掉，邊際消費傾向為0.437）

這個血淋淋的例子告訴我們，月薪就是比較難存，大筆年終或股票則容易得多。但我們總不可能叫公司平常月薪少給一點，等年終再一起發吧！

比較實際的做法是，每個月收到薪水時，就已經規劃好該存多少，把想存的金額數目自動轉帳到另一個帳戶內（銀行可以設定這個功能，幫助你無痛存款），這樣就不會把「要存的錢」跟「要花的錢」混在相同賬戶。或者將發薪日隔天設定為「定期定額基金的扣款日」。你也可以為每個月的支出編定預算限制，買衣服的預算、娛樂費的預算、吃飯的預算．．．，事先幫錢列預算，比較不會花超過（但我本人覺得執行起來蠻困難..）

如果你意志力不高，最好不要使用信用卡，因為有了信用卡之後，我們對消費的掌控程度會降低…，愛買一族可能會發現，薪水付了上個月的卡費後，根本不夠這個月生活，剛剛所有的存錢規劃都淪為空談，每個月都活在追繳上個月的卡債….。

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這篇文章 月薪兩萬二也要存到錢！90天10倍儲金術超強實踐寶典 最早出現於 MelodyLiao。

]]> 每天記帳不稀奇，作者說還要把每筆帳分類成”消費”、”浪費”、”投資”，努力把三者的比例調成  “消費70% : 浪費5% :投資25%”。 我之前都用 [分享] 2011電子記帳本 來記帳，要把帳款另外用這三種方法分有點辛苦，所以這兩個禮拜來我開始試用 記帳App Pocket Money，它有 “類別”跟”分類”兩種分類方法，款項除了用 “類別”區分 (如飲食、娛樂、電信費等)外，還能同時用 “分類”區分 (消費、浪費、投資)。一開始用覺得有點複雜，但大抵上設計的很人性化，頗推薦! 另外免費的MINT似乎也不錯，不過我還沒試用過就是了。(補充:後來發現的Monny軟體也很好用，已經持續使用了三年了..)

獲得儲金力的關鍵有兩個

  1. 訂出執行時間”90天”
  2. 釐清你的目標、願望、想做的事。到底那神奇的90天要做些什麼??

開始前的預備

  1. 90天的開始日期請設在發薪日
  2. 訂定具體的目標和願望
  3. 準備夢想筆記和家計簿
  4. 準備存錢筒 + 儲蓄帳戶(裡面放這90天存下的錢)
  5. 寫下心中不安的事情 (例如:家裡好亂，我想整理的更好)
  6. 厲行現金主義，把信用卡收起來，只能用簽帳卡 (如果周轉不靈，表示金錢有收支不平衡的問題)
  7. 90天的開始日期請設在發薪日

第一個月 HOP

  1. 了解自己的金錢問題
  2. 設定儲蓄金額，準備存錢筒
  3. 學習借款的應用
  4. 花一整天從事嗜好的事情
  5. 看書學習，什麼書都好
  6. 找出浪費的固定支出 (檢討手機費、保險費、伙食費等)
  7. 刻意不買想要的東西、需要的東西
  8. 寫第一個月的結果報告

第二個月 STEP

  1. 將當月預算分袋
  2. 開始寫家計簿 (記帳時標出消費、浪費、投資，一週統計一次)
  3. 將想做的事情列表
  4. 安排兩天從事嗜好的事情
  5. 找協助者或是夥伴
  6. 學習理財
  7. 大掃除
  8. 到銀行諮商存款事宜
  9. 寫第二個月的結果報告

第三個月 JUMP

  1. 將當月預算分袋
  2. 把自己和別人的花費模式相比 (我的觀察是 :不管旁人說那個人多浪費，那個人都會覺得自己很節儉)
  3. 轉賣或丟掉不需要的東西
  4. 安排三天從事嗜好的事情
  5. 用自己擅長的事情幫助、教導、娛樂別人
  6. 購買想要的東西
  7. 到銀行存款
  8. 寫第三個月的結果報告+總回顧
相關閱讀：想變有錢，先許願

刪減固定支出比增加收入更有效率

10大惡劣固定支出如下:

  • 閒聊的手機費
  • 無謂的應酬費
  • 奢侈的伙食費
  • 莫名的保險費
  • 嗜好的菸酒費
  • 只在家裡附近開開的汽車貸款
  • 參加無謂應酬後的回程計程車錢
  • 每天的高熱量外食
  • 提款被扣的手續費
  • 習慣性購買的雜誌、漫畫

看完這本書做的簡單行動，可以先把信用卡換成VISA金融卡

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Ref:


作者：橫山光昭 / 譯者：許儀盈
出版社：三采 @  2010/12/01
ISBN：9789862293560

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